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拒保也不怕,还有这类保险等着你


admin| 更新时间:2021-01-13 08:38|点击数:未知

临近年底,各家保险公司的核保政策相比以往,都会有所放宽,这段期间,对于身体有异常并且想要获得健康保障的朋友们来说,实在是投保的好时候。

可最近偏偏遇到了这样一个棘手的案例。

90年北漂小姑娘,因为工作经常加班的缘故,觉得有份保障很有必要。

不过,在跟她聊天沟通的过程中,一姐深感她内心的压抑。

经过几番沟通后,终于找到了她焦虑压抑的原因。

她的就医经历大致如下:

2015年去北京协和医院检查,确诊硬皮病。虽不是很严重的程度,但也需要一直喝中药来调理。

2020年3月去北京某三甲中医医院检查,报告显示为多囊性卵巢。

2020年10月,参加公司体检,体检报告显示疑似生理性卵巢囊肿,并不是多囊性卵巢。

小姑娘看到报告后很揪心,到底哪个报告是对的?便又去那家中医院复查,这次报告上写了生理性卵巢囊肿。

这个体检结果把小姑娘吓坏了,迫切希望拥有一份健康保障。

如果这个诊断导致患者无法买保险,对于一个年轻的小姑娘来说,这是多么心痛的事情。

当然,一姐给她讲解了健康告知相关的问题,明确即使没有多囊性卵巢这项疾病,单凭硬皮病,投保也基本无望了。

虽然并没有任何症状,但硬皮病属于免疫系统疾病,致死率还是蛮高的,对保险公司来说,承保的风险也很高,试了多家核保,都被拒保了。

小姑娘也表示可以理解,但想到自己年纪轻轻,就无法投保,内心还是有些遗憾。

作为专业的一姐,怎么能体会不到客户的心情。

要知道,往往是风险发生了,很多人才想到要配置保险。

这样的情形之下,一姐转换了配置思路,决定用储蓄型保险来替代重疾险。

30岁女,多次不分组重疾险,保额50万,保终身,30年交,保费近1万元。

小姑娘明确表示,每年交1万,交30年,对于现阶段的自己来说,压力有点大。

换成储蓄型保险的思路,一方面,每年她都需要去医院复查、开药,如果不能很快就能领取保险金,在需要的时候用不上买的保险,这样的配置是有缺陷的;另一方面,她的病情一直很轻微,如果不需要领取保险金,那还可以搭配一个万能账户,进行累积生息。

因此,在我看来,最适合该客户的就是快返型年金保险。

在经过一番快返型年金对比研究后,瑞利鑫管家保险计划着实入眼。

瑞利鑫管家保险计划是由瑞利年金和鑫管家终身寿险(万能型)组合而成。

先说瑞利年金保险,产品形态如下:

亮点1 领取快,灵活性强

如前面所说,瑞利年金是一款快返型产品。

自第5保单周年即可开始领取,活多久领多久。这就非常适合对资金有较强灵活性要求的朋友,自然非常适合上面介绍的那个客户选择投保。

亮点2 4.025%硕果仅存,收益高

除了灵活性强,瑞利年金还是非常稀缺的预定利率为4.025%的产品。想必这个数字刷爆了朋友圈,银保监会通知下令,预定利率4.025%的产品退市,引起了不小的抢购热潮。而在当下所剩无几的高预定利率产品里,瑞利年金显得尤为珍贵。毕竟,预定利率越高,同等条件下,保费越便宜,领取金额越多,对客户来说,非常有利。

亮点3 功能多样,使用灵活

除了从第5年,就可以开始领取年金外,80岁还可以收入一笔祝寿金,身故还有一笔保险金(累计已交保费与现金价值取大)。可以说非常有力地解决了人生中子女教育、养老储备、财富传承3大重要规划。万一手头紧张,周转资金,还可以用保单贷款,高达现金价值的80%。既解决了眼前的财务紧急事项,又不影响之后的财务重要规划。

再看鑫管家终身寿险(万能型),产品形态如下:

亮点1:保证利率3%,结算利率高

保证利率和结算利率是万能账户的核心。先说保证利率,长期来看3%,妥妥跑赢通胀。

日本大约用了10年时间,定价利率从5.5% 下降到1%,也正是因为老龄化、利率下行等因素。而中国未来可能也经历这个过程。所以3%的保证,从长期来看,的确是很好的产品了。

有了保证利率兜底,现行4.95%的结算利率已经高过市面上大部分产品了,实属难得。

亮点2:5年“锁定”,支配灵活

说是锁定,其实是收取相应的管理费用:第一年3%,第二年2%,第三年1%,第四年1%,第五年1%;第6年开始不再收取费用,正好和瑞利年金的第5年开始领取搭配。

亮点3:领取无限制

市面上大多数万能账户对领取都有限制,比如领取金额不能超过年度累计已交保费20%。这就变相降低了客户对现金流流动性的要求。想要一大笔资金却又取不出来,实在尴尬。

不过,国富人寿的这款鑫管家终身寿险万能账户并没有此限制。

客户如果需要一笔资金,账户里的钱想取多少都可以。

这样的设计,市面上实属少见。

好了,介绍完整个保险计划,一姐要为这位90年小姑娘打造一份保障规划,来应对未来人生中的各种风险。

假设:30岁女,年交2万,交10年,基本保额27320元。

先来看瑞利年金的领取:

小姑娘从35岁开始,每年可以领取5464元生存金,领取一辈子;这笔钱不仅可以用于每年复查费用,若未来结婚生子,每年还可以给孩子一笔零花钱,简直太幸福了。

而且在她80岁时,可以一次性领取20万元的祝寿金;这笔钱不仅可以用于自己的养老生活,还可以给孩子作为求学资金,让他有条件接受良好的教育。

如果她在90岁健康终老,家人还可以领取20万元的身故赔偿,作为资产传承。

这样算下来,她一生领取了70多万元,而当初只缴纳了20万的保费。

接下来,我们假设小姑娘先不领取保险金,而是转入鑫管家万能账户,实现二次增值。考虑到市场未来不确定性因素的增加,我们就按保证结算利率3%万能账户来算,利益演示如下:

假设客户在90岁时健康终老,我们可看出,账户可一次性领取103万多,用于资产传承。

相比重疾险较为严苛的理赔条件,罹患疾病必须满足条款约定才可以获赔,瑞利鑫管家保险计划的理赔更加宽松,人性化。只要生存,就一直可以领取,活多久领多久。这样的设计绝对比必须罹患约定的疾病才能拿到钱更有吸引力。

不论是未来子女教育,还是将来养老规划,亦或是身故后的资产传承,这份年金保单都能方方面面满足你的需求。

况且,保单的账户价值随着时间的推移,再不断增长,妥妥跑赢通货膨胀。这一点也是重疾险所不具备的。

最最最重要的是,年金险的健康告知比重疾险要宽松多了,这也给了很多非标体客户投保的希望。既然投保不了健康保障,只能换个思路,给自己多存点钱,以备未来不时之需。

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